Last Updated on 2024-05-15

在德國生活的這些年來，用過不少間銀行，Deutsche Bank德意志銀行、Sparkasse、Comdirekt、Revolut、N26還有Commerzbank德國商業銀行。這篇會來介紹四間我推薦的銀行，以及分析其優缺點。至於為什麼不介紹德意志銀行或是Sparkasse則是因為這兩間是我當初在慕尼黑交換學生的時候使用的，一方面覺得德意志銀行開始收帳戶管理費後與他的服務相比其實不值，另一方面其他的銀行現在也沒在使用，所以這邊只介紹我使用體驗上推薦的！（我只推薦好東西！）

C24

C24 是一間德國Check24比價網站出來開的銀行，提供免費Girokonto/日息帳戶、虛擬的Debit卡、免費即時轉帳服務(Echtzeit Überweisung)、消費累積點數等服務。現在已經變成我在德國主力使用的銀行了

優點：

1. 免費！不用帳戶管理費！在德國眾多銀行都開始收取帳戶管理費的今天可是一大福音（尤其交換學生）
2. 有日息帳戶(Tagesgeld)、一般帳戶Girokonto也有利息：日息帳戶以目前給到的利率有到3%*，不用特別開戶，也不用像定存一樣被綁死，可以隨時匯款出來，我現在主要都存在這裡保持資金的靈活性。一般帳戶Girokonto利息給到2.5%*
3. 快速開戶：用戶可以在數分鐘內完成開戶流程，無需實體跑銀行(也沒有實體分行讓你跑🤣
4. 免費即時轉帳服務(Echtzeit Überweisung)：資金可在幾秒內匯出並即時到帳，基本上全歐洲參與銀行皆可使用，這個功能真的是太佛心！！！(Commerzbank的這個功能每筆要收1.5歐，N26）
5. 刷外幣無交易手續費：C24不會收取任何外幣交易手續費，但不提供外幣帳戶。
6. 虛擬Debit卡：C24 有提供一次性虛擬Debit卡，可以提高用戶在網上交易的安全性。超級愛這個功能！很多一次性的網站我都用這個，就不怕個資外洩。
7. 每個月4次超市領現金免費：每個月可以4次提款免費，透過手機App生成提款QR Code直接在合作超市提款現金。（合作超市大的有DM、Rewe、Rossman、Penny），每次提領金額上限為300歐
8. 可App遠端鎖卡：用戶可以隨時在應用程式中暫停或恢復卡片，以及限制或啟用 ATM 取款和網上交易等功能。如果遺失或被盜刷了，可以動動手指就鎖卡，並且直接訂新的一張。
9. 累積點數：使用他的卡消費可以累積Cashback的點數，這些點數可以在Check24裡面使用，也有特定合作的廠商可以讓你更快速累積點數。
10. 支持 Apple Pay：讓付款變得更加方便
11. App設計人性化：不得不說，身為一間網路銀行，這部分C24做得相當不錯，App設計很人性化也很好用，流暢度也相當好 ，我自己很喜歡用自動化匯款的功能，可以設定金額跟日期，日期一到他就自己匯款了(讓資金在你的銀行裡生利息到最後一刻再付款)
    

缺點：

1. 沒有實體分行！不過是網路銀行，所以大家在辦開戶的時候就已經接受這個事實了🤣每個月4次超市領現金免費，若超過4次提款，則要收取2.5歐費用，每次提領金額上限為300歐
2. 無法取得貸款：C24 目前並不提供任何貸款或信用卡服務。都是Debit Card現金卡
3. Check24理論上會有你所有C24銀行資料，你的扣款紀錄都他們理論上都可以掌握，因此也有可能推個人化的廣告給你

總結：

基本上我儲蓄存款都是放在這間！想要定存的優惠又不想現金都被綁死嗎？C24能幫你達成，可以讓你有近乎定存的利率3%*日存帳戶Tagesgeld（每月結算會到你帳上），然後這些金額又不是像傳統定存一樣是被綁死的，可以隨是匯出來到主帳戶。主帳戶Girokonto有2,5%*的利率，還給你一張Debit Mastercard是讓你可以刷卡消費的，每個月有四次可以去領現金！

(*利率上次更新： 15.05.2024)

Revolut

Revolut 是一間英國的新創銀行，提供多國貨幣兌換、虛擬Debit卡、股票及加密貨幣交易等服務。

優點：

1. 免費版不用帳戶管理費！在德國眾多銀行都開始收取帳戶管理費的今天可是一大福音（尤其交換學生）
2. 快速開戶：用戶可以在數分鐘內完成開戶流程，無需實體跑銀行。
3. 無外幣交易手續費：Revolut 支援超過 150 種貨幣兌換，並且不會收取任何外幣交易手續費。最棒的是可以直接在App內設定匯率關聯的自動交易。例：美金換歐元1.1的時候，幫我200歐換美金，當匯率到達你設置的比率時就會幫你自動換匯了！
4. 全球ATM提款當地貨幣：可以在App裡面尋找附近能免費提出當地貨幣的ATM （不是每個ATM都可以免費）
5. 虛擬Debit卡：Revolut 提供一次性虛擬Debit卡，可以提高用戶在網上交易的安全性。超級愛這個功能！很多一次性的網站我都用這個，就不怕個資外洩。
6. 可App遠端鎖卡：用戶可以隨時在應用程式中暫停或恢復卡片，以及限制或啟用 ATM 取款和網上交易等功能。如果遺失或被盜刷了，可以動動手指就鎖卡，並且直接訂新的一張。
7. 合作廠商折扣碼：Revolut跟不少德國有名的店家有合作關係，在App裡面的Lifestyle區域可以找到這些折扣碼。
8. 支持 Apple Pay：讓付款變得更加方便，也可以直接透過Apple Pay匯錢進去戶頭裡。
9. App設計人性化：不得不說，身為一間網路銀行，這部分Revolut做得相當不錯，App設計很人性化也很好用，流暢度也相當好。

帳戶有個種方案可以選，我自己沒有選擇付費的方案，免費標準版我覺得就很好用了！

缺點：

1. 沒有實體分行！不過是網路銀行，所以大家在辦開戶的時候就已經接受這個事實了🤣
2. 無法取得貸款：Revolut 目前並不提供任何貸款或信用卡服務。都是Debit Card。
3. 服務限制：Revolut 提供的服務在某些國家和地區可能受到限制，例如不能開通某些貨幣帳戶、不能使用某些功能等。（台幣目前是沒有提供帳戶的，但在台灣刷卡沒問題，只是不能買台幣存在Revolut裡面）
4. 客戶服務：Revolut 的客戶服務可能需要等待一段時間才能得到回應。不過我本人也沒有使用的需求，全部都App搞定。
5. 提款限制：在某些情況下，Revolut 可能會對用戶的 ATM 提款次數、金額等設定限制。（他希望你升級Premium啦～）

總結：

基本上我出國都是拿這張，無腦刷！🤣去美國玩就可以事先在App裡面看匯率好的時候一兩個月前就先買好美金，必要時可以在當地的ATM領出現金，就不用再額外跑銀行換外幣。其他國家也是，瑞士法郎、日幣、瑞典克朗等。還可以在裡面買股票跟加密貨幣，算是我最愛使用的銀行第一名，作為新創網路銀行（本來就不期待可以靠它貸款）可說是首屈一指推薦！除了不能買台幣之外，真的完美！

N26

N26 是一家德國首都柏林的新創銀行，成立於 2013 年，也是純網路銀行，在德國年輕人來講使用率蠻高的。可以把它想像成德國版的Revolut，不過還是沒有Revolut那麼強大🥲

優點：

1. 免費版不用帳戶管理費！在德國眾多銀行都開始收取帳戶管理費的今天可是一大福音（尤其交換學生）
2. 開戶方便：開戶手續簡單快捷，只需下載應用程式並完成相關個資填寫及驗證即可，無需到實體銀行辦理開戶手續，開戶速度很快。（需要看你在德國的入戶口證明Anmeldung以及你的簽證）
3. 付款提款方便：同樣有N26的人互相轉帳相當便利！每個月可以五次ATM提款免費，還可以利用他們的Cash26系統，透過手機App生成提款QR Code直接在合作超市提款現金。（合作超市大的有DM、Rewe、Rossman）
4. 支持 Apple Pay：N26 支持 Apple Pay，讓付款變得更加方便。
5. 不收取匯率轉換費用：如果你在歐元區以外的國家使用 N26，它不會收取任何匯率轉換費用，這點跟Revolut不同是的，雖然沒有收你手續費，但你沒辦法在銀行裡有不同貨幣的戶頭。
6. 合作廠商折扣碼：跟上面的Revolut一樣，N26跟不少德國有名的店家有合作關係，在App裡面的Discover/Entdecken 區域可以找到這些折扣碼。稍微比Revolut多一些，但用不用得到就因人而異了。
7. Spaces ：算是N26很獨特的功能（唯一勝過Revolut的一點），你可以為不同的目標和計劃創建多個基金帳戶，例如旅行基金、購物基金或購屋基金等，然後設定目標金額和截止日期，並將資金從主帳戶定期自動轉移至Spaces中（使用N26免費帳戶，用戶可以創建最多兩個Spaces，而N26 Plus和N26 Metal帳戶的用戶可以創建無限個Spaces。這些Spaces可以透過App簡單地管理。（無利息的啦～）
8. App設計人性化：這部分跟Revolut一樣，N26身為一間網路銀行，UI/UX也做得很好，App設計很人性化也很好用，流暢度也沒什麼好抱怨的，還可以把帳戶金額碼賽克掉（雖然這功能好像也很少用到）

缺點：

1. 客服服務免費版只有聊天版本：若需要電話客服需要升級。不過我自己也沒有使用過客服，似乎沒有這方面的需求（常在版上看到有人抱怨N26常被盜刷跟客服反映沒下文，自己沒遇過無法評斷）
2. 沒有實體分行：N26 沒有實體分行，雖然說可以在App裡面小額貸款，但還是缺少一般商業銀行放貸或是兌現支票的這些服務。

總結：

在德國生活的同學朋友基本上大家都有在這開戶，所以互相匯款分帳上來講蠻方便的。不過綜合以上，個人認為還是沒有Revolut來得好用。App的UI/UX也做得很不錯，說實在的不用白不用🤣，在德國的交換生或是來念碩博士的可說是必備！

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Commerzbank 德國商業銀行

作為一家德國商業銀行，Commerzbank是該國最大的銀行之一，擁有許多實體分行，類似於我們的台灣銀行或第一銀行的感覺。

優點：

1. 實體銀行服務覆蓋廣泛：Commerzbank在德國擁有大量的實體分行和自動櫃員機，能夠為客戶提供全面的銀行服務，這部分可能就讓很多人放心了，畢竟這個年代沒有實體分行的銀行難免還是有時會讓人起人疑竇，網路銀行他們什麼時候捲款烙跑了都不知道！人總有恐慌的心理，存大量的積蓄在網路銀行真的難免會怕怕的，畢竟都在網路上看不到！若你是這類人，那你可以辦一個實體的傳統銀行戶頭，兩者或三者並用。
2. 多元化的產品和服務：Commerzbank為傳統的實體銀行，提供多種產品和服務，包括儲蓄、投資、貸款、保險、支票開立儲存等，能夠滿足不同客戶的需求。
3. 有免帳戶管理費的方案：條件目前為每月帳戶流入金額達700歐以上，基本上有在工作的把它當成薪轉銀行就沒問題啦！
4. 開戶免跑實體分行：現在傳統銀行為了減少成本，也越來越多可以線上開戶了，Commerzbank也有這個選擇。（想拿50歐的開戶獎金也只能線上開戶哦！）
5. Apple Pay/Google Pay : 可以使用Apple Pay或是Google Pay，你有智慧型手錶的話更方便啦！超市付錢都不用掏錢包了。開戶後Commerzbank會給你一張Virtual的 Debit Card，可以直接加到iPhone裡面的Wallet，我自己也蠻常使用到的。

缺點：

1. 基本帳戶管理費：若是沒有穩定金流流入700歐以上，就要繳帳戶管理費，這部分跟上面兩家新創銀行比，Revolut跟N26對沒穩定收入的學生來說，還是相對吃香，尤其交換學生來半年一年而已的。
2. 手續費：做為傳統大間的商業銀行，Commerzbank算是手續費相對高的。如果需要進行國際轉帳或其他交易服務，Commerzbank的費用和匯率可能較高。我之前存了一張美金支票進去，那個手續費嚇到我了，美金換成歐元的匯率也很差，不過也沒有其他選擇，懶得為了一張支票又再去其他銀行開戶。

總結：

整體來說，Commerzbank我用下來還是相對滿意的，補足了以上兩間網路銀行沒有的服務，我個人也把它當作我的薪轉銀行。像是支票兌現服務還有房屋貸款，我都是用Commerzbank。老實說，他們房貸利率其實蠻不錯的，下次再詳細寫一篇房屋貸款及德國買房的攻略！

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不過這個50歐的開戶獎金是要完成特定條件才能拿到的哦，請看以下條件

1. 在過去的24個月內，你沒有在德國商業銀行開立過儲蓄帳戶。
2. 新客戶必須在線上開立儲蓄帳戶。（注意：不能去實體門市開戶哦！！！）
3. 新客戶在三個月內積極使用該帳戶。每月至少有五筆交易，每筆交易金額不低於25歐元（例如來自或往職主、退休金、物業公司、能源供應商、電信商的交易，但不包括自行轉帳或由他人轉入金）。
4. 新客戶需要同意接收廣告郵件和電話。在開戶過程中或之後的3個月內在商業銀行分行或在網站 www.commerzbank.de/einwilligungen 中進行點選同意，並且至少3個月內不得撤回（取消同意）

這些條件符合的新客戶才能獲得50歐元的開戶獎金。

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