最後更新：2026 年 7 月 10 日

在德國生活的這些年來，用過不少間銀行，Deutsche Bank德意志銀行、Sparkasse、Comdirekt、Revolut、N26還有Commerzbank德國商業銀行。這篇會來介紹四間我推薦的銀行，以及分析其優缺點。至於為什麼不介紹德意志銀行或是Sparkasse則是因為這兩間是我當初在慕尼黑交換學生的時候使用的，一方面覺得德意志銀行開始收帳戶管理費後與他的服務相比其實不值，另一方面其他的銀行現在也沒在使用，所以這邊只介紹我使用體驗上推薦的！（我只推薦好東西！）

BBVA ⭐ 目前回饋最多、最高的免費銀行

🎁 新戶限定：用推薦碼 1E4C0020FB1A6A 開戶並完成一筆首刷（無最低消費），即獲 40 歐元開戶獎勵金入帳！

BBVA 是西班牙國際大型銀行集團，在德國以全數位化方式提供永久免費的 Girokonto（活期帳戶），結合活期高利率與消費現金回饋，是目前回饋最多、最高的免費德國銀行。開戶完全免費、使用完全免費，不需要最低存款、不需要薪資轉入、沒有月費，真正的零條件免費！

優點：

1. 永久免費帳戶，零條件、零帳戶管理費！不需要每月最低消費、不需要薪資轉入、不設任何限制，對所有人永久有效。這在德國銀行圈真的很難得！
2. 3.5% 年利率，前 6 個月高利活存！開戶後前六個月享有 3.5% p.a. 活期帳戶利率（餘額 ≤ €200,000 部分；€200,000–€500,000 部分為 2.25%，逾 €500,000 不計息），利息每月直接入帳，完全不需要任何條件。六個月後轉為長期變動利率 2.25%（若有薪資／退休金入帳，或每月刷卡滿 €1,500，則為 2.75%），資金隨時可以動用，不是定存！
3. 💰 3.5% 消費現金回饋，真金白銀自動入帳！使用 BBVA Debit 卡消費享 3.5% Cashback，每月消費計算上限 €350（每月最高回饋約 €12.25），Cashback 自動回饋到帳戶、不需要手動申請，前 6 個月合計最高約 €73。
4. 🎁 使用我的推薦碼開戶：完成首刷再送 40 歐元！用推薦碼 1E4C0020FB1A6A 開戶，並用 BBVA 卡完成一筆消費（無最低消費），即可獲得 40 歐元開戶獎勵金，加上前 6 個月 Cashback，真的是開戶就賺！
5. 快速全線上開戶：幾分鐘內完成數位化開戶流程，無需跑銀行，無需等待實體卡就能先使用虛擬卡付款。
6. 支援 Apple Pay / Google Pay：開戶後可立即綁定手機付款，日常超市購物、線上消費都超方便。

缺點：

1. 沒有實體分行：BBVA 在德國主要透過數位平台提供服務，無實體辦理窗口，所有服務透過 App 或官網處理（與 Revolut、N26 相同）。
2. 3.5% 高利率僅前 6 個月：之後轉為長期變動利率（基本 2.25%，符合薪轉或月刷 €1,500 條件則 2.75%），雖然仍有保證，但不如前 6 個月高。適合開戶後積極利用前半年的高利優惠。
3. App 目前主要為德語與英語介面，尚無中文支援（與其他德國網路銀行相同）。

總結：

BBVA 是目前回饋最多、最高的免費德國銀行，集合了永久免費帳戶、活期高利率（前 6 個月 3.5%）、3.5% Cashback 消費回饋三大優點於一身，在德國的銀行裡真的很少見。開戶零成本，用推薦碼完成首刷還可以額外拿 40 歐元獎勵金。如果你還沒有德國銀行帳戶，或是想換一間真的對你有實際利益的銀行，BBVA 會是很值得考慮的選擇！

🎁 使用以下連結開戶並輸入推薦碼 1E4C0020FB1A6A，完成一筆 BBVA 卡消費（無最低消費）立即獲得 40 歐元開戶獎勵金，加上前 6 個月享 3.5% Cashback！也是給我繼續維持此網站的小小贊助，感謝！

💳 延伸：BBVA 信用卡（Kreditkarte）— 6 個月 5% 回饋，之後可取消

BBVA 在 2026 年推出了自家信用卡，主打旅遊與線上消費的高回饋。跟上面的 Girokonto 不同，這張卡不是永久免費——但前 6 個月免月費，且回饋相當漂亮，不少人會當成「短期領回饋」的工具用完再退。以下把條款、限制與取消方式一次講清楚。

（2026/07/15 更新）我自己申辦的卡片實體開箱——到貨速度不錯，包裝也蠻有質感的：

• 回饋：旅遊相關與所有線上刷卡享 5% Cashback，以每月前 €500 消費計算（每月最高 €25），6 個月合計上限 €150。須在 2026/9/30 前申辦、簽約後 90 天內完成首刷。
• 月費：前 6 個月免費；第 7 個月起 €2/月，但只要當月刷卡消費 超過 €500 且無逾期即可免月費。
• 申辦資格：信用卡不是獨立產品，目前只開放已持有 BBVA Girokonto 滿 6 個月的既有客戶申辦（官方表示未來會開放新戶）。
• 能不能之後取消？可以。信用卡沒有最短綁約期，可隨時取消，因此不少人會在收費前（第 6 個月底）先退掉。⚠️ 但不能用 App 取消，必須撥打客服電話（+49 69 58 996 454）由人工辦理。

小結：把它當成「6 個月最多領 €150 回饋」的短期工具是可行的——月費第 7 個月才開始、且刷滿 €500 就免費，收費前也能電話取消。要留意的只有申辦資格（Girokonto 滿 6 個月）、9/30 前申辦、90 天內首刷這三個條件。以上為事實條款整理、非投資建議，最終以官網合約公告為準。

📚 來源：BBVA 官網 信用卡、biallo、IT-Finanzmagazin

Revolut

Revolut 是一間英國的新創銀行，提供多國貨幣兌換、虛擬Debit卡、股票及加密貨幣交易等服務。

優點：

1. 免費版不用帳戶管理費！在德國眾多銀行都開始收取帳戶管理費的今天可是一大福音（尤其交換學生）
2. 快速開戶：用戶可以在數分鐘內完成開戶流程，無需實體跑銀行。
3. 無外幣交易手續費：Revolut 支援超過 150 種貨幣兌換，並且不會收取任何外幣交易手續費。最棒的是可以直接在App內設定匯率關聯的自動交易。例：美金換歐元1.1的時候，幫我200歐換美金，當匯率到達你設置的比率時就會幫你自動換匯了！
4. 全球ATM提款當地貨幣：可以在App裡面尋找附近能免費提出當地貨幣的ATM （不是每個ATM都可以免費）
5. 虛擬Debit卡：Revolut 提供一次性虛擬Debit卡，可以提高用戶在網上交易的安全性。超級愛這個功能！很多一次性的網站我都用這個，就不怕個資外洩。
6. 可App遠端鎖卡：用戶可以隨時在應用程式中暫停或恢復卡片，以及限制或啟用 ATM 取款和網上交易等功能。如果遺失或被盜刷了，可以動動手指就鎖卡，並且直接訂新的一張。
7. 合作廠商折扣碼：Revolut跟不少德國有名的店家有合作關係，在App裡面的Lifestyle區域可以找到這些折扣碼。
8. 支持 Apple Pay：讓付款變得更加方便，也可以直接透過Apple Pay匯錢進去戶頭裡。
9. App設計人性化：不得不說，身為一間網路銀行，這部分Revolut做得相當不錯，App設計很人性化也很好用，流暢度也相當好。

帳戶有個種方案可以選，我自己沒有選擇付費的方案，免費標準版我覺得就很好用了！

缺點：

1. 沒有實體分行！不過是網路銀行，所以大家在辦開戶的時候就已經接受這個事實了🤣
2. 無法取得貸款：Revolut 目前並不提供任何貸款或信用卡服務。都是Debit Card。
3. 服務限制：Revolut 提供的服務在某些國家和地區可能受到限制，例如不能開通某些貨幣帳戶、不能使用某些功能等。（台幣目前是沒有提供帳戶的，但在台灣刷卡沒問題，只是不能買台幣存在Revolut裡面）
4. 客戶服務：Revolut 的客戶服務可能需要等待一段時間才能得到回應。不過我本人也沒有使用的需求，全部都App搞定。
5. 提款限制：在某些情況下，Revolut 可能會對用戶的 ATM 提款次數、金額等設定限制。（他希望你升級Premium啦～）

總結：

基本上我出國都是拿這張，無腦刷！🤣去美國玩就可以事先在App裡面看匯率好的時候一兩個月前就先買好美金，必要時可以在當地的ATM領出現金，就不用再額外跑銀行換外幣。其他國家也是，瑞士法郎、日幣、瑞典克朗等。還可以在裡面買股票跟加密貨幣，算是我最愛使用的銀行第一名，作為新創網路銀行（本來就不期待可以靠它貸款）可說是首屈一指推薦！除了不能買台幣之外，真的完美！

（2026/07 更新）用上方邀請連結註冊並完成指定任務即可獲得邀請獎勵（依當期活動條款為準）。另外 Revolut 的卡以 Visa 為主——正逢 Visa 官方海外刷卡 2% 回饋活動（至 9/1、每人上限 15 €），出國前順便註冊一起領。

N26

N26 是一家德國首都柏林的新創銀行，成立於 2013 年，也是純網路銀行，在德國年輕人來講使用率蠻高的。可以把它想像成德國版的Revolut，不過還是沒有Revolut那麼強大🥲

優點：

1. 免費版不用帳戶管理費！在德國眾多銀行都開始收取帳戶管理費的今天可是一大福音（尤其交換學生）
2. 開戶方便：開戶手續簡單快捷，只需下載應用程式並完成相關個資填寫及驗證即可，無需到實體銀行辦理開戶手續，開戶速度很快。（需要看你在德國的入戶口證明Anmeldung以及你的簽證）
3. 付款提款方便：同樣有N26的人互相轉帳相當便利！每個月可以五次ATM提款免費，還可以利用他們的Cash26系統，透過手機App生成提款QR Code直接在合作超市提款現金。（合作超市大的有DM、Rewe、Rossman）
4. 支持 Apple Pay：N26 支持 Apple Pay，讓付款變得更加方便。
5. 不收取匯率轉換費用：如果你在歐元區以外的國家使用 N26，它不會收取任何匯率轉換費用，這點跟Revolut不同是的，雖然沒有收你手續費，但你沒辦法在銀行裡有不同貨幣的戶頭。
6. 合作廠商折扣碼：跟上面的Revolut一樣，N26跟不少德國有名的店家有合作關係，在App裡面的Discover/Entdecken 區域可以找到這些折扣碼。稍微比Revolut多一些，但用不用得到就因人而異了。
7. Spaces ：算是N26很獨特的功能（唯一勝過Revolut的一點），你可以為不同的目標和計劃創建多個基金帳戶，例如旅行基金、購物基金或購屋基金等，然後設定目標金額和截止日期，並將資金從主帳戶定期自動轉移至Spaces中（使用N26免費帳戶，用戶可以創建最多兩個Spaces，而N26 Plus和N26 Metal帳戶的用戶可以創建無限個Spaces。這些Spaces可以透過App簡單地管理。（無利息的啦～）
8. App設計人性化：這部分跟Revolut一樣，N26身為一間網路銀行，UI/UX也做得很好，App設計很人性化也很好用，流暢度也沒什麼好抱怨的，還可以把帳戶金額碼賽克掉（雖然這功能好像也很少用到）

缺點：

1. 客服服務免費版只有聊天版本：若需要電話客服需要升級。不過我自己也沒有使用過客服，似乎沒有這方面的需求（常在版上看到有人抱怨N26常被盜刷跟客服反映沒下文，自己沒遇過無法評斷）
2. 沒有實體分行：N26 沒有實體分行，雖然說可以在App裡面小額貸款，但還是缺少一般商業銀行放貸或是兌現支票的這些服務。

總結：

在德國生活的同學朋友基本上大家都有在這開戶，所以互相匯款分帳上來講蠻方便的。不過綜合以上，個人認為還是沒有Revolut來得好用。App的UI/UX也做得很不錯，說實在的不用白不用🤣，在德國的交換生或是來念碩博士的可說是必備！

點以下連結開戶的話你也有30歐的獎勵金哦！也是給我繼續維持此網站的小小贊助！

Commerzbank 德國商業銀行 （不再免費，自 2025 年 5 月起正式收取帳戶管理費 €4.90/月）

作為一家德國商業銀行，Commerzbank是該國最大的銀行之一，擁有許多實體分行，類似於我們的台灣銀行或第一銀行的感覺。

優點：

1. 實體銀行服務覆蓋廣泛：Commerzbank在德國擁有大量的實體分行和自動櫃員機，能夠為客戶提供全面的銀行服務，這部分可能就讓很多人放心了，畢竟這個年代沒有實體分行的銀行難免還是有時會讓人起人疑竇，網路銀行他們什麼時候捲款烙跑了都不知道！人總有恐慌的心理，存大量的積蓄在網路銀行真的難免會怕怕的，畢竟都在網路上看不到！若你是這類人，那你可以辦一個實體的傳統銀行戶頭，兩者或三者並用。
2. 多元化的產品和服務：Commerzbank為傳統的實體銀行，提供多種產品和服務，包括儲蓄、投資、貸款、保險、支票開立儲存等，能夠滿足不同客戶的需求。
3. 有免帳戶管理費的方案：條件目前為每月帳戶流入金額達700歐以上，基本上有在工作的把它當成薪轉銀行就沒問題啦！
4. 開戶免跑實體分行：現在傳統銀行為了減少成本，也越來越多可以線上開戶了，Commerzbank也有這個選擇。（想拿50歐的開戶獎金也只能線上開戶哦！）
5. Apple Pay/Google Pay : 可以使用Apple Pay或是Google Pay，你有智慧型手錶的話更方便啦！超市付錢都不用掏錢包了。開戶後Commerzbank會給你一張Virtual的 Debit Card，可以直接加到iPhone裡面的Wallet，我自己也蠻常使用到的。

缺點：

1. 基本帳戶管理費：若是沒有穩定金流流入700歐以上，就要繳帳戶管理費，這部分跟上面兩家新創銀行比，Revolut跟N26對沒穩定收入的學生來說，還是相對吃香，尤其交換學生來半年一年而已的。
2. 手續費：做為傳統大間的商業銀行，Commerzbank算是手續費相對高的。如果需要進行國際轉帳或其他交易服務，Commerzbank的費用和匯率可能較高。我之前存了一張美金支票進去，那個手續費嚇到我了，美金換成歐元的匯率也很差，不過也沒有其他選擇，懶得為了一張支票又再去其他銀行開戶。

總結：

整體來說，Commerzbank我用下來還是相對滿意的，補足了以上兩間網路銀行沒有的服務，我個人也把它當作我的薪轉銀行。像是支票兌現服務還有房屋貸款，我都是用Commerzbank。老實說，他們房貸利率其實蠻不錯的，下次再詳細寫一篇房屋貸款及德國買房的攻略！

點以下連結開戶的話你也有50歐的獎勵金哦（或是輸入推薦碼5UHRCE）！也是給我繼續維持此網站的小小贊助！

不過這個50歐的開戶獎金是要完成特定條件才能拿到的哦，請看以下條件

1. 在過去的24個月內，你沒有在德國商業銀行開立過儲蓄帳戶。
2. 新客戶必須在線上開立儲蓄帳戶。（注意：不能去實體門市開戶哦！！！）
3. 新客戶在三個月內積極使用該帳戶。每月至少有五筆交易，每筆交易金額不低於25歐元（例如來自或往職主、退休金、物業公司、能源供應商、電信商的交易，但不包括自行轉帳或由他人轉入金）。
4. 新客戶需要同意接收廣告郵件和電話。在開戶過程中或之後的3個月內在商業銀行分行或在網站 www.commerzbank.de/einwilligungen 中進行點選同意，並且至少3個月內不得撤回（取消同意）

這些條件符合的新客戶才能獲得50歐元的開戶獎金。

當然要記得從我的推薦連結點進去註冊開戶哦！或是輸入推薦碼5UHRCE！